Mucha gente da por hecho que el seguro obligatorio de una moto cubre menos que el de un coche, porque la moto es más pequeña y más barata. Es falso, y conviene saberlo: los mínimos legales son idénticos. Lo que sí cambia entre un ciclomotor y una motocicleta es prácticamente todo lo demás.
Los mínimos legales del seguro obligatorio son exactamente los mismos para un coche, una moto o un ciclomotor: hasta 70 millones de euros por siniestro en daños a las personas y 15 millones en daños en los bienes. El artículo 4.2 de la LRCSCVM no distingue por tipo de vehículo. Lo que cambia entre categorías no es la cobertura obligatoria, sino el permiso que necesitas, la edad mínima, la matrícula, la ITV y por dónde puedes circular.
En resumen
| Dato | Valor |
| Límite en daños a las personas | 70.000.000 € por siniestro |
| Límite en daños en los bienes | 15.000.000 € por siniestro |
| Norma | Artículo 4.2 de la LRCSCVM |
| ¿Cambia según el vehículo? | No. Coche, moto y ciclomotor, lo mismo |
| Ciclomotor | Hasta 50 cc y 45 km/h · permiso AM · 15 años |
| Motocicleta | Más de 50 cc · permisos A1, A2 o A |
| ¿Cubre al conductor? | No. Ni sus lesiones ni su vehículo |
| Matrícula del ciclomotor | Fondo amarillo con caracteres negros |
Los mínimos son los mismos que los del coche
Esta es la pregunta que trae aquí a la mayoría de la gente, así que vamos directos: no existe un seguro obligatorio «de moto» con cifras propias. Existe un seguro obligatorio de vehículos a motor, y una moto es un vehículo a motor igual que lo es un camión.
El artículo 4.2 de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, en la redacción que le dio la Ley 5/2025, fija los límites de la cobertura obligatoria por siniestro, sin distinguir por categoría de vehículo:
| Tipo de daño | Límite por siniestro |
| Daños a las personas | 70.000.000 € |
| Daños en los bienes | 15.000.000 € |
La lógica es evidente cuando lo piensas: el daño que puedes causar no depende de lo que cueste tu vehículo. Un ciclomotor de 800 € puede provocar un atropello con secuelas permanentes exactamente igual que un coche de 40.000 €, y la persona atropellada tiene derecho a la misma indemnización en los dos casos.
Si encuentras por ahí cifras del orden de decenas o cientos de miles de euros presentadas como «cobertura del seguro obligatorio», desconfía: o están describiendo el capital de una cobertura voluntaria concreta de una compañía, o es un error. Los límites legales son los de arriba.
Ciclomotor o motocicleta: qué tienes exactamente
Aquí sí hay diferencias, y son muchas. La frontera está en los 50 centímetros cúbicos y los 45 km/h:
| Ciclomotor | Motocicleta | |
| Cilindrada | Máximo 50 cc | Más de 50 cc |
| Velocidad máxima | No supera los 45 km/h | Sin límite por normativa |
| Permiso | AM | A1, A2 o A según cilindrada y potencia |
| Edad mínima | 15 años | 16 años (A1) · 18 (A2) · 20 (A) |
| Pasajero | No hasta los 18 años del conductor | Según permiso |
| Matrícula | Fondo amarillo, caracteres negros | Fondo blanco, caracteres negros |
| Primera ITV | A los 3 años | A los 4 años |
| Autopistas y autovías | Prohibido | Permitido |
| Seguro obligatorio | Sí | Sí |
Las dos filas que más consecuencias tienen en el día a día son la del pasajero y la de las autovías. Un chaval de 16 años con permiso AM no puede llevar a nadie detrás hasta que cumpla 18, y un ciclomotor no puede acceder a autopista ni autovía aunque el trayecto sea de dos kilómetros.
Sobre los permisos hay una confusión frecuente: con el carné B se pueden conducir motos de hasta 125 cc en España bajo determinadas condiciones de antigüedad del permiso. Comprueba los requisitos vigentes antes de darlo por hecho, porque es una de las preguntas que más se repiten.
Qué cubre el seguro obligatorio de una moto
Lo mismo que el de cualquier vehículo a motor: la responsabilidad civil por los daños que causas a terceros. Si atropellas a alguien, si te llevas por delante un coche aparcado, si dañas mobiliario urbano, responde la aseguradora hasta los límites de arriba.
Eso es todo. El seguro obligatorio es una figura legal con contenido cerrado: todas las compañías ofrecen exactamente el mismo, porque no pueden ofrecer otra cosa. Lo que cada una vende con su nombre comercial —terceros, terceros ampliado, todo riesgo— es ese mínimo más un paquete de coberturas añadidas.
Lo que no cubre, y por qué en moto duele más
El seguro obligatorio no cubre al conductor responsable: ni sus lesiones, ni los daños de su propia moto. Protege a la víctima, no a quien provoca el accidente.
En coche esa exclusión ya es importante. En moto es de otro orden, y por una razón física evidente: no hay carrocería, ni cinturón, ni airbag entre tú y el asfalto. Las estadísticas de siniestralidad de motocicleta y ciclomotor están dominadas por lesiones del propio conductor, muchas veces en caídas sin terceros implicados — un bache, una placa de gravilla, una mancha de aceite. En todos esos casos, el seguro obligatorio no interviene en absoluto.
- Tus lesiones, si eres el responsable o si te caes solo.
- Tu moto, en cualquier circunstancia: caída, golpe, incendio, pérdida total.
- El robo, que en moto es un riesgo bastante más real que en coche.
- La asistencia en carretera.
- El casco, la equipación y los accesorios, que en una caída se destrozan y no son baratos.
- La defensa jurídica.
Por eso, si hay un vehículo en el que merece la pena mirar con atención la cobertura de accidentes del conductor, es la moto. Suele ser una de las garantías más baratas de la póliza y es la única que responde en el escenario más probable.
Revisa también el capital de esa cobertura, no solo si la tienes. Es habitual encontrarse capitales modestos que la gente da por buenos sin haberlos leído.
El ciclomotor: tres cosas que conviene saber
- Sí, necesita seguro. Circular sin él supone sanción, posible inmovilización del vehículo y responder tú de los daños que causes. Que sea pequeño, viejo o barato no cambia nada.
- El conductor suele ser joven, y eso pesa en la prima. Los ciclomotores los conducen mayoritariamente menores de 18 años con permiso AM, y el perfil del conductor es uno de los factores que más influyen en el precio. Si el titular de la póliza es un padre o una madre, declara correctamente quién conduce habitualmente: ocultar un conductor joven es el tipo de inexactitud que la aseguradora puede invocar el día del siniestro.
- La matrícula amarilla no es decorativa. Identifica al vehículo como ciclomotor y con ella van asociadas las restricciones de circulación: nada de autopistas ni autovías.
Si usas el ciclomotor de forma esporádica, pregunta por pólizas temporales o de pago por uso, que existen en el mercado y salen más baratas que la anual completa.
La moto que no usas: el error más caro
Esta es la situación clásica: la moto lleva dos años en el garaje, no la mueves, y decides dejar de pagar el seguro para ahorrarte la prima.
La obligación de aseguramiento se vincula a la titularidad del vehículo dado de alta, no a si lo sacas o no a la calle. Mientras el vehículo figure de alta en el Registro de Vehículos, el seguro es exigible aunque esté cubierto con una lona en un trastero.
Si de verdad no vas a usarla durante una temporada larga, la vía correcta no es cancelar el seguro: es tramitar la baja temporal del vehículo en la DGT. Es un trámite específico, con sus condiciones, y mientras dura la baja temporal la situación del vehículo cambia. Consulta los requisitos concretos en la sede electrónica antes de hacer nada.
Cómo comprobar si tu moto está asegurada
Si has heredado una moto, la has comprado de segunda mano o simplemente no recuerdas si renovaste, se puede comprobar.
- Consulta el Fichero Informativo de Vehículos Asegurados (FIVA), que recoge los datos de aseguramiento de los vehículos. Es la vía oficial para verificar si un vehículo tiene póliza en vigor.
- Revisa tus condiciones particulares y la fecha de vencimiento. Un recibo devuelto puede haber dejado la póliza sin efecto sin que te enteres.
- Comprueba el estado del recibo con tu banco si tienes dudas: el impago del recibo del seguro tiene consecuencias sobre la cobertura que conviene conocer antes de necesitarla.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cubre el seguro obligatorio de una moto?
Hasta 70 millones de euros por siniestro en daños a las personas y 15 millones en daños en los bienes. Son los mismos límites que para un coche.
¿La moto tiene mínimos más bajos que el coche?
No. El artículo 4.2 de la LRCSCVM no distingue por tipo de vehículo: el daño que puedes causar no depende de lo que cueste tu vehículo.
¿Es obligatorio el seguro de un ciclomotor?
Sí. Circular sin él supone sanción, posible inmovilización y responder tú de los daños causados.
¿Cuál es la diferencia entre ciclomotor y motocicleta?
El ciclomotor tiene un máximo de 50 cc y no supera los 45 km/h; la motocicleta pasa de 50 cc. Cambian el permiso, la edad mínima, la matrícula, la ITV y las vías por las que pueden circular.
¿A qué edad se puede conducir un ciclomotor?
A partir de los 15 años con el permiso AM. Hasta los 18 años el conductor no puede llevar pasajero.
¿El seguro obligatorio cubre mis lesiones si me caigo?
No. Cubre a los terceros perjudicados. Para tus propias lesiones necesitas la cobertura de accidentes del conductor, que se contrata aparte.
¿Cubre el casco y la equipación?
No en el mínimo obligatorio. Algunas pólizas incluyen esa cobertura de forma específica: compruébalo en tus condiciones particulares.
¿Tengo que asegurar una moto que no uso?
Mientras el vehículo esté de alta en el registro, sí. Si no vas a usarla durante una temporada larga, infórmate sobre la baja temporal en la DGT.
¿Puedo conducir una moto de 125 cc con el carné B?
En España es posible bajo determinadas condiciones de antigüedad del permiso. Comprueba los requisitos vigentes antes de darlo por hecho.
¿Cómo sé si una moto tiene seguro en vigor?
Se puede consultar en el Fichero Informativo de Vehículos Asegurados (FIVA).
Este contenido es informativo y divulgativo. No constituye asesoramiento ni mediación de seguros. La normativa citada puede haber cambiado desde la última revisión de esta página. Consulta siempre la fuente oficial —el texto refundido de la LRCSCVM en el BOE y la sede electrónica de la DGT— y, para cualquier duda sobre tu póliza, revisa tus condiciones particulares o acude a un mediador inscrito en el registro de la DGSFP.