«Cubre los daños que tu perro cause a terceros» es la frase que aparece en todas partes, y no dice nada. He cogido tres productos reales del mercado español y he mirado qué hay debajo: cuatro coberturas distintas, sublímites que no aparecen en la publicidad, una palabra —«anuales»— que cambia por completo lo que estás comprando, y un dato de precio que convierte la decisión en algo obvio.
Cubre cuatro cosas, y ninguna es tu perro: daños corporales a personas, daños materiales a cosas, daños a otros animales —que es el siniestro más frecuente de todos— y la defensa jurídica, con fianzas y gastos periciales. El «exactamente» del título está en los sublímites: hay productos que anuncian 200.000 € de capital con la defensa jurídica limitada a 2.000 €. Y el dato que decide: en uno de los tres, pasar de 150.000 a 300.000 euros de cobertura cuesta 12 euros más al año.
En resumen
| Dato | Valor |
| Cobertura 1 | Daños corporales a personas |
| Cobertura 2 | Daños materiales a cosas |
| Cobertura 3 | Daños a otros animales · la más usada |
| Cobertura 4 | Defensa jurídica, fianzas y periciales |
| Lo que nunca cubre | Tu perro, tus cosas y las multas |
| Sublímite visto más bajo | 2.000 € de defensa jurídica |
| Capitales del mercado | 150.000 a 350.000 € |
| Coste de doblar el capital | 12 € al año |
| Franquicia habitual | Ninguna |
Las cuatro coberturas, y la que casi nadie mira
Una responsabilidad civil canina no es una cobertura, son cuatro. Y conviene conocerlas por separado porque los productos se diferencian mucho más en la tercera y la cuarta que en las dos primeras.
- Daños corporales a personas. Es la que todo el mundo tiene en la cabeza: la mordedura, el empujón que tira a una persona mayor, la caída del ciclista que se desvía. Se indemniza con el baremo de tráfico, así que las cifras suben rápido cuando hay secuelas.
- Daños materiales a cosas. Muebles, coches, jardines, puertas, ropa. Menos dramático y mucho más frecuente de lo que parece.
- Daños a otros animales. Aquí está la sorpresa, y va en la siguiente sección.
- Defensa jurídica, fianzas y gastos periciales. Abogado, procurador, tasas, costas y los honorarios del peritaje. Es la cobertura que se usa en casi todos los siniestros con discusión, y la que tiene los sublímites más bajos.
Ahora la tercera, porque es la que decide si una póliza te sirve de verdad.
El siniestro estadísticamente más habitual con perros no es una mordedura a una persona: es una pelea con otro perro. Ocurre en parques caninos, en cruces de correa, en portales. Y sus facturas no son pequeñas: una cirugía de urgencia en un perro ajeno, con hospitalización y curas, se va con facilidad a varios cientos o miles de euros.
Dos de los tres productos que he revisado lo cubren de forma expresa. Santévet lo enumera como «daños a otros animales», incluyendo los gastos derivados de lesiones a mascotas ajenas. FIATC habla de daños ocasionados «a terceras personas, a otros animales o a cosas». El tercero, Caser, menciona en su página «daños personales y materiales» sin decirlo expresamente.
Y esa omisión importa, porque en la técnica aseguradora un animal ajeno puede tratarse como una cosa —y entonces entra por daños materiales— o puede no estar contemplado. Es la primera pregunta que yo haría al comparar dos pólizas: ¿cubre los daños a otros perros, y con qué límite?
Los sublímites: la letra pequeña de la propia cobertura
Esto es lo que no aparece en la publicidad y lo que de verdad distingue un producto de otro. El capital principal es un número grande y llamativo; las coberturas accesorias tienen sus propios techos, mucho más bajos.
| Santévet | FIATC | Caser | |
| Capital principal | 200.000 € anuales | 150.000 o 300.000 € | 350.000 € |
| Defensa jurídica | 2.000 € | Hasta el capital contratado | Sin cifra publicada |
| Gastos periciales | 1.000 € | Incluidos en costas | Sin cifra publicada |
| Daños a otros animales | Sí, expreso | Sí, expreso | No consta |
| Franquicia | Ninguna | No consta | Ninguna |
| Carencia | Ninguna | No consta | Solo en una opcional |
| Razas excluidas | Ninguna | Ninguna | Ninguna |
Fíjate en la segunda fila, que es la más reveladora de toda la tabla. Un producto anuncia 200.000 euros de capital y limita la defensa jurídica a 2.000 euros. Otro cubre las costas hasta el límite del capital contratado, es decir, hasta 150.000 o 300.000.
En un siniestro que acaba en juicio, esa diferencia es la que decide si pagas abogado de tu bolsillo. Y los juicios por mordeduras con secuelas no son baratos: entre abogado, procurador y pericial médica, 2.000 euros se agotan pronto.
No digo que un producto sea mejor que otro —el de los 2.000 euros tiene otras ventajas y es fijo para todas las razas—, digo que el capital principal no es el único número que hay que mirar, y que casi nadie mira los otros.
«Por siniestro» o «al año»: dos palabras que cambian el producto
Esta distinción es técnica y decisiva, y aparece escondida en una sola palabra del condicionado.
Uno de los productos revisados expresa su capital como 200.000 euros anuales. Eso es un agregado anual: es el máximo que la compañía pagará en el conjunto del año, no por cada siniestro. Si tienes dos incidentes en doce meses, los dos comparten ese techo.
La alternativa es el límite por siniestro, que se renueva con cada hecho y es sustancialmente mejor para el asegurado.
| Fórmula | Qué significa |
| Por siniestro | El capital completo, en cada incidente |
| Anual agregado | El capital se reparte entre todos los del año |
| Por siniestro y año | Doble techo: uno por hecho y otro anual |
Para poner la escala: el seguro obligatorio del automóvil cubre 70 millones de euros por siniestro, expresamente sin límite en cuanto al número de víctimas. Es el otro extremo de la técnica, y enseña que la fórmula elegida no es un detalle de redacción.
Cómo comprobarlo: busca en tu condicionado la expresión que acompaña a la cifra. «Por siniestro», «por anualidad», «por siniestro y año». Si solo pone un número a secas, pregúntalo por escrito.
El dato que decide: doblar el capital cuesta 12 euros
Y aquí está el hallazgo más útil de todo el artículo, porque convierte una decisión aparentemente difícil en una obvia.
FIATC publica su tarifa con dos capitales, y la diferencia entre ellos es esta:
| Capital | Perro no PPP | Perro PPP |
| 150.000 € | 62 €/año | 66 €/año |
| 300.000 € | 74 €/año | 79 €/año |
| Diferencia | +12 €/año | +13 €/año |
Doblar la cobertura cuesta doce euros al año. Un euro al mes.
La explicación es puramente técnica y conviene entenderla porque se aplica a toda la responsabilidad civil: lo que una compañía tarifica es la probabilidad de que haya siniestro, no su tamaño. Los siniestros que agotan un capital de 150.000 euros son rarísimos; los que agotan 300.000, más raros todavía. Ampliar el techo apenas añade coste esperado.
La consecuencia práctica es la recomendación más rentable de esta categoría, y ahora tengo la cifra para respaldarla: no busques el más barato, busca el más barato y luego sube el capital. Vas a seguir pagando menos de lo que cuesta una comida fuera, con una cobertura que sí responde al riesgo real de un daño personal con secuelas.
Qué no cubre, sin excepciones
El perímetro de una responsabilidad civil es estrecho por definición: cubre lo que tú le haces a otros. Todo lo demás queda fuera, y conviene tenerlo claro antes de firmar.
- Tu propio perro. Ni una operación, ni una enfermedad, ni un accidente que sufra él. Eso es un seguro veterinario, que es otro producto y cuesta unas diez veces más.
- Tus cosas. Si destroza tu sofá o tu puerta, es tuyo el problema.
- Los bienes de tus familiares, con exclusiones habituales para cónyuge y parientes cercanos.
- Las multas. Una sanción administrativa es personal y ninguna póliza puede pagarla. Sí puede pagarse la defensa frente a ella, que es otra cosa.
- El dolo. Los daños causados intencionadamente no son asegurables.
- La actividad profesional del perro, si tiene una: caza, pastoreo, guarda de instalaciones. Requiere otra póliza.
Y una que hay que mirar en positivo, porque es un requisito legal: el artículo 30.3 de la Ley 7/2023 exige que la cobertura alcance también a las personas responsables del animal, no solo al titular. Pregunta si la póliza cubre los daños causados cuando el perro está al cuidado de otra persona — un familiar, un amigo, un paseador profesional, una residencia canina. No todas lo hacen, y es justo el periodo en el que tú no estás para controlarlo.
La defensa jurídica es la cobertura que de verdad usas
Las indemnizaciones grandes son poco frecuentes. Las discusiones, no.
En un incidente con perros lo habitual es que alguien reclame, que se discuta quién iba suelto, que aparezca un informe veterinario con una factura y que haya que negociar. Ahí es donde entra la defensa jurídica, y por eso merece más atención de la que recibe.
Lo que suele incluir, en su versión completa:
- Honorarios de abogado y procurador, y en las mejores pólizas de libre elección — es decir, eliges tú y no la compañía.
- Tasas, derechos y costas judiciales.
- Otorgamiento de poderes y trámites asociados.
- Gastos y honorarios de peritos.
- Fianzas judiciales que se te exijan por los daños causados por el animal.
Dos variantes que he encontrado y que merecen mención porque amplían el producto en direcciones distintas.
Caser incluye asesoramiento telefónico ilimitado y defensa frente a reclamaciones o multas. Ojo al matiz: defiende frente a la multa, no la paga.
Y añade algo que es la dirección contraria de un seguro de responsabilidad civil: la reclamación amistosa de los daños causados a tu perro. Es decir, usar la cobertura jurídica para reclamar tú cuando es otro perro el que muerde al tuyo. En un producto pensado para lo que tu perro causa, esa cobertura ofensiva es un extra real y poco común.
El recargo por PPP: tres criterios completamente distintos
Si tu perro es potencialmente peligroso, comparar deja de ser opcional. Los tres productos revisados tratan el recargo de formas que no se parecen en nada.
| Compañía | No PPP | PPP | Recargo |
| Santévet | 75,72 €/año | 75,72 €/año | Ninguno |
| FIATC (150.000 €) | 62 €/año | 66 €/año | +4 €/año |
| Caser | 47 €/año | 98 €/año | +51 €/año |
De no cobrar nada por la condición de PPP a más que duplicar la prima. Es una diferencia de criterio enorme entre compañías que venden el mismo producto, y significa que el orden de los más baratos cambia por completo según la raza de tu perro: Caser es el más barato para un perro corriente y el más caro para un PPP.
Así que la recomendación es concreta: si tu perro está en la lista de tu comunidad, pide presupuesto en tres compañías con los datos reales, y no te fíes de ninguna tabla de precios genérica, incluida la de este sitio.
Y comprueba el capital mínimo que te exige tu comunidad: 120.000 euros a nivel estatal, 150.253 en Cataluña, 175.000 en Andalucía. Un producto de 150.000 euros cumple en Cataluña por los pelos y no cumple en Andalucía.
Las ocho preguntas para comparar dos pólizas
Con todo lo anterior, esta es la lista que convierte dos folletos en una decisión. Pídelo por escrito.
- ¿Cuál es el capital y en qué fórmula? Por siniestro, anual agregado o las dos cosas.
- ¿Cubre los daños a otros animales, y con qué límite? Es el siniestro más frecuente.
- ¿Cuál es el sublímite de defensa jurídica? Si son 2.000 euros, sábelo antes y no después.
- ¿El abogado es de libre elección o lo designa la compañía?
- ¿Incluye fianzas judiciales y gastos periciales, y con qué techo?
- ¿Cubre cuando el perro está al cuidado de otra persona? Lo exige el artículo 30.3.
- ¿Hay franquicia o carencia? En responsabilidad civil canina lo normal es que no haya ninguna de las dos.
- ¿Cumple el capital mínimo de mi comunidad si mi perro es PPP?
Si las respuestas a la primera, la segunda y la tercera son claras y por escrito, ya sabes más de tu póliza que la mayoría de la gente que la tiene contratada.
Preguntas frecuentes
¿Qué cubre un seguro de responsabilidad civil canina?
Cuatro cosas: daños corporales a personas, daños materiales a cosas, daños a otros animales y la defensa jurídica, con fianzas judiciales y gastos periciales. Nunca cubre a tu propio perro.
¿Cubre si mi perro muerde a otro perro?
Debería, y es importante comprobarlo porque es el siniestro más frecuente. Algunos productos lo enumeran expresamente como «daños a otros animales»; otros no lo mencionan, y entonces hay que preguntar si entra por daños materiales o no entra.
¿Cubre los gastos veterinarios de mi perro?
No. La responsabilidad civil cubre lo que tu perro causa a otros. Para su salud hace falta un seguro veterinario, que es otro producto y cuesta unas diez veces más.
¿Qué son los sublímites?
Los techos propios de las coberturas accesorias. Un producto puede anunciar 200.000 euros de capital y limitar la defensa jurídica a 2.000 y los gastos periciales a 1.000.
¿Qué diferencia hay entre capital por siniestro y anual?
Por siniestro es el capital completo en cada incidente. Anual agregado es el máximo que la compañía paga en todo el año, así que dos siniestros comparten techo. Busca esa expresión junto a la cifra de tu póliza.
¿Cuánto cuesta ampliar el capital?
Muy poco. En uno de los productos revisados, pasar de 150.000 a 300.000 euros cuesta 12 euros más al año, porque lo que se tarifica es la probabilidad de siniestro y no su tamaño.
¿Paga el seguro mis multas?
No, y no puede: una sanción administrativa es personal. Algunas pólizas sí cubren la defensa jurídica frente a la multa, que es distinto de pagarla.
¿Puedo elegir yo al abogado?
En las mejores pólizas sí: incluyen honorarios de abogado y procurador de libre elección. En otras los designa la compañía. Es una pregunta que merece hacerse antes de contratar.
¿Cubre si mi perro lo pasea otra persona?
Depende del producto, y el artículo 30.3 de la Ley 7/2023 exige que la cobertura alcance a las personas responsables del animal. Pregúntalo expresamente por escrito.
¿Hay franquicia o carencia?
En responsabilidad civil canina lo habitual es que no haya ninguna de las dos, y varios productos lo declaran expresamente. Si tu póliza tiene franquicia, es una señal para comparar.
¿Cuánto sube la prima si mi perro es PPP?
Depende enormemente de la compañía: desde ningún recargo hasta más del doble de la prima. El orden de los más baratos cambia por completo según la raza, así que pide tres presupuestos con los datos reales.
¿Qué capital necesito si mi perro es PPP?
El mínimo de tu comunidad: 120.000 euros a nivel estatal, 150.253 en Cataluña y 175.000 en Andalucía. Un producto de 150.000 no cumple en Andalucía.
Este artículo tiene finalidad divulgativa y describe las coberturas publicadas por tres productos concretos del mercado español en la fecha de publicación, a partir de la información que las propias compañías difunden. No es una comparativa exhaustiva ni una recomendación de compañía, y los datos pueden variar: las coberturas, sublímites y exclusiones que te aplican son exclusivamente las de tus condiciones generales y particulares. Los capitales mínimos exigidos a perros potencialmente peligrosos se establecen en el Real Decreto 287/2002 y en la normativa autonómica correspondiente. La obligación de que la cobertura alcance a las personas responsables del animal se establece en el artículo 30.3 de la Ley 7/2023. Pide presupuesto y condicionado a un mediador inscrito antes de contratar.